Погашаем ипотечный кредит

Собственное жилье необходимо всем, но приобрести его, оплатив всю сумму целиком, могут единицы. И что же делать в этой ситуации?

23 января 2014 г.

Погашаем ипотечный кредит

Собственное жилье необходимо всем, но приобрести его, оплатив всю сумму целиком, могут единицы. И что же делать в этой ситуации? Жить с родителями или в съемной квартире? Многим эти варианты не подходят по ряду причин. Именно для таких людей была придумана ипотечная система кредитования. Большое разнообразие банков предоставляет данный вид кредитования на различных условиях.

Пару слов о выборе банка. Главным критерием выбора банка в этой ситуации будет размер процентной ставки. Именно ее ставят на первое место те, кто занят поиском выгодного предложения со стороны банка. В среднем, банки устанавливают размер по ипотечному кредиту, до 15 процентов годовых. Но не стоит ставить на чашу весов низкую процентную ставку и хорошую репутацию банка – если забыть об этом правиле, то ипотека может стать рискованным мероприятием.

В зависимости от условий ипотечного кредита, выплаты могут производиться равными частями, на протяжении срока всего кредита или же уменьшаться со временем выплат, это так называемый дифференцированный кредит. Суть его проста. Первые месяцы (более четкий график выплат вам установит банк) вы платите сумму, которая постепенно снижается. Преимущество данного кредита в том, что если вы можете платить первоначальную сумму без снижения, то у вас есть возможность значительно сократить срок ипотечного кредита. Плюс к этому, вы еще и сэкономите на том, что срок кредита будет меньше, следовательно, не нужно будет переплачивать проценты. Но как бы то ни было, все условия нужно обговаривать с банком и они прописываются в ипотечном договоре – данная статья носит ознакомительный характер.

Хочется сказать пару слов о том, что банки обычно против досрочных выплат за ипотечный кредит, тем более в России они имеют массовый характер – банк не хочет терять клиента и ему выгодно, чтобы как можно дольше он выплачивал ему проценты.

При выборе банка, также следует обратить внимание на срок действия кредита. Для оптимального решения, вам следует соотнести то количество денег ежемесячно, которые вы готовы отдавать банку в пользу погашения кредита. Обычно срок ипотеки, благодаря тому, что зарплаты у нас низкие, а цены на недвижимость большие, равен до 20 лет. Встречаются ипотечные кредиты, выдаваемые на срок до 27 лет, но в большинстве случаев средняя продолжительность ипотеки равна 10 – 15 лет. Помимо срока выплаты кредита, вам стоит поинтересоваться у представителя банка, сколько по времени займет рассмотрение вашей заявки. Обычно не более 1 месяца.

Как вы поняли из предыдущих умозаключений, когда вы заключаете с банком кредитный договор, банк рассчитывает вам график выплат, которого вы обязаны придерживаться. В случае нарушения выплат, даже не значительных, банки накладывают штрафные санкции. Обычно они выглядят как завышенный процент выплат на время неустойки. Все выплаты нужно строго контролировать и ежемесячно расплачиваться с банком. Русский человек привык все оставлять на последний срок, кредитные выплаты не стали исключением. Однако надо помнить, что последний день оплаты платежа, может совпасть с праздником или выходным, когда банк не работает. Для тех, кто не уверен в своей компетентности, есть такая возможность, как заключение договора с работодателем, за счет которого вы разрешаете ему удерживать с ежемесячной зарплаты n-ю сумму денег в пользу банка, посредством безналичного расчета.

Как вы понимаете, источники доходов, идущие на погашение ипотечного кредита, могут быть различными. Однако не обо всех известно людям, не знакомых с российским законодательством. Налоговые вычеты могут стать именно таким источником. Принцип действия зачисления налоговых вычетов выглядит следующим образом: человек, освобождается от подоходного налога на сумму, которая направленна на приобретение жилья или его постройку. Давайте для наглядности разберем формулу начисления подоходного налога в пользу кредита. К примеру, ваша ежегодная зарплата равна 300 000 рублей. На выплату ипотеки вы тратите 150 000 рублей в год. Следовательно, из суммы заработной платы 300 000 рублей, вычитаем сумму за кредит 150 000 рублей, что составляет 150 000 рублей. Подоходный налог в РФ равен 13 процентам. Из суммы кредита вычитаем эти самые 13 процентов = 19 500 рублей. Данную сумму, согласно текущему законодательству, можно направить на уплату ипотечного кредита. Конечно, можно пропустить этот факт мимо ушей, но согласитесь, сумма достаточно крупная. При выплате ипотечного кредита, нужно понимать, что каждая тысяча рублей приближает вас к полноправному владению жильем (обычно на время выплат, согласно договору ипотечного кредита, жилье является залогом, в случае форс-мажорных обстоятельств).

Досрочное погашение кредита.

Уточните у банка этот не маловажный момент, имеется ли у вас возможность погасить кредит досрочно. Обычно банки выводят запрет, на выплату кредита в течение полугода после его оформления – это касательно ипотечного кредита. Также бывают запреты, обойти которые можно собрав на счету определенную сумму, к примеру, 100 000 рублей. Выплатив эту сумму банку, согласно графику расчетов, вы имеете право погасить кредит полностью. Вы можете погасить как весь ипотечный кредит, так и его части. Погашения по частям, может сократить срок выплаты кредита, либо же снизить ежемесячный платеж. Хотелось бы посоветовать, если у вас будет выбор между двумя этими системами – снижать ежемесячные платежи или срок кредита, то мы рекомендуем второй вариант, потому что, сократив срок, вы в будущем не будете переплачивать проценты банку. Перед полной выплатой кредита, заемщик должен связаться с представителем банка, для уточнения полной суммы задолженности с учетом процентов. После чего эта сумма выплачивается, а заемщик должен будет зарегистрироваться о прекращении ипотечного кредита, после чего с него снимут залоговое обременение, которым выступало жилье, приобретенное за счет ипотеки.

Благодаря тому, что на рынке банковских услуг действует жесткая конкуренция, некоторые банки меняют условия своих услуг по ипотеке. В этом случае, вы можете подать запрос на перекредитование – продолжение выплат кредита по другим процентным ставкам.

Альтернативным источником, выступающим в качестве погашения кредита, может быть материнский капитал. Суть материнского капитала сводиться к тому, что женщина, родившая второго ребенка (или усыновившая), получает выплату в размере 250 тысяч рублей. Возможно, с развитием экономики данная сумма будет варьироваться, но на декабрь 2012 года она равна именно этой сумме. Данные 250 тыс. рублей, можно с успехом пустить на выплату ипотеки. Однако есть небольшой нюанс, пользоваться материнским капиталом можно лишь тогда, когда ребенку исполнится 3 года. Если вы подходите под условия выдачи материнского капитала, советуем не упускать возможность получить эти деньги.

Подведем итоги, при выплате ипотечного кредита, вам следует строго придерживаться составленным банком графиком выплат. Просрочки грозят вам штрафными санкциями, вплоть до расторжения договора и потери жилья в особо серьезных случаях. Выплачивать кредит можно наличным и безналичным способом, в том числе и автоматическим списанием нужной суммы с вашей заработной платы. Хорошим подспорьем будет частичное погашение кредита с помощь налоговых вычетов и материнского капитала.

Изучите тщательно договор с банком и не нарушайте его и как итог, будет обретение собственного жилья. Желаем удачи!

При использовании этой статьи обязательно используйте прямую ссылку на сайт rucountry.ru



Материалы по теме

Первая очередь ЖК «Томилино» построена на 70%
Ведущий застройщик малоэтажного жилья в Московском регионе группа компаний «Рассвет» завершает строительство первой очереди ЖК «Томилино». Комплекс с оригинальной архитектурной концепцией и уникальными фасадами возводится в Люберецком районе, всего в 6 километрах от Москвы. До конца года планируется ввести в эксплуатацию первую очередь ЖК.
В «Балтийской жемчужине» выведены в продажу 300 новых видовых квартир в ЖК «Жемчужный берег»
В микрорайоне «Балтийская жемчужина» открылись продажи квартир в двух видовых корпусах жилого квартала «Жемчужный берег». Квартал состоит из шести корпусов класса Comfort+ и Prestige, отличается уникальными видовыми характеристиками на Финский залив, каналы и парк и квартирами с большими метражами и высокими потолками.
С начала года многие ипотечные банки в России анонсировали изменение условий жилищного кредитования. Конкуренция заставляет участников рынка уменьшать первоначальный взнос, отменять комиссию за выдачу кредита и снижать ставки.
Налоговый вычет на покупку жилья
Налоговый вычет при покупке квартиры. Когда этот вычет положен, когда нет. Условия получения налогового вычета.
Как правильно купить квартиру
Купить квартиру в Москве или Санкт-Петербурге задача не из простых. Основные действия для самостоятельной покупки квартиры.
Как решить квартирный вопрос
Я постараюсь максимально подробно рассказать об основных принципах покупки квартиры.
Ипотечное кредитование и риски
Давайте поговорим об основных рисках, поджидающих тех, кто решился взять ипотечный кредит.
Зарубежная ипотека
Зарубежная ипотека. Ипотека Великобритании, Италии, Чехии, Испании и других стран.
Экономия при оформлении ипотеки
Как рассчитать финансовые возможности для участия в ипотечном кредитовании?
Что выбрать, аренду или ипотеку?
Что же сделать и как поступить, когда нужна жилая площадь для проживания, но нет полной суммы для ее приобретения?
Загородное жилье в кредит: плюсы и минусы
Стоит ли брать ипотечный кредит на загородное жилье? Все за и против.
Виды сделок с недвижимостью
Недвижимость является очень привлекательным объектом для приобретения, продажи и прочих операций. Но при этом сделки с недвижимостью являются наиболее сложной сферой права.

Опрос

Как Вы относитесь к инвестициям в зарубежную недвижимость

Отправить мой голос