Экономия при оформлении ипотеки

Взвесив все «за» и «против», вы все-таки решили воспользоваться услугой ипотечное кредитование. После изучения условий, выдвинутых банком, оценки своих возможностей, можно переходить к процессу оформления ипотеки.

Как рассчитать финансовые возможности для участия в ипотечном кредитовании?

Обычно, банки устанавливают первоначальный взнос, который следует сделать, чтобы воспользоваться услугой ипотечного кредитования. Сумма взноса варьируется от 5-20 процентов от общей суммы ипотеки – это зависит от конкретного банка. Некоторые банки разрешают участвовать в программе ипотечного кредитования без первоначального взноса, но в этом случае процент по выплате будет выше, в среднем на 2 процента. В двух словах, без первоначального взноса, вам придется выплачивать ежемесячно чуть большую сумму, либо срок кредита будет увеличен.

После уточнения условий, следует понять, сможете ли вы в соответствии с банковским графиком выделять ежемесячно средства на погашение кредита. Банки, перед тем как выдать кредит, уточняют ваши доходы, потому что банк сам рискует средствами, связавшись с недобросовестным плательщиком. Но даже в этом случае, нужно самостоятельно представить, насколько вам придется экономить, и какие будут от этого последствия.

Для получения ипотечного кредита, вам необходимо будет представить справки с места работы о размере вашей заработной платы. Зачастую, некоторые компании, не желающие платить налоги, выплачивают заработную плату без учета в бухгалтерских документах. Для вас этот способ выплаты зарплаты приемлем, однако банк, для уточнения сведений о зарплатах заемщиков, пользуется официальными данными из налоговой, следовательно «теневая» зарплата будет неучтенной, а вы не получите ипотеку. В банковской среде практикуется такая услуга, как выдача ипотечного кредита без уточнения заработной платы заемщика, но в этом случае размер процентной ставки будет на несколько процентов выше. Помимо первоначально взноса и непосредственно самого кредита, вам придется раскошелиться и на различные операции, такие как госпошлины, комиссии, страхование жилья и здоровья, поэтому данные виды расходов также не нужно списывать со счетов.

Так как сумма ипотечного кредита высока, срок выплат, обычно, равен до 20 лет. Поэтому беря на себя бремя ипотеки, вам следует задуматься о стабильном заработке. Сможете ли вы на срок кредита сохранить доходы на прежнем уровне, либо увеличить, на эти вопросы надо четко ответить до момента оформления ипотеки. Возможно, в ближайшем будущем вас ждет повышение по службе, следствием чего будет являться повышение зарплаты. Или наоборот, вы работаете в нестабильной, с экономической точки зрения, компании и все может рухнуть в одночасье. В этом случае вы лишитесь дохода, не сможете придерживаться графика выплат, установленного банком, и в итоге можете совсем лишиться новокупленного жилья. Все это стоит тщательно продумать.

Для семейных людей количество расчетов и рисков возрастает. Беря ипотечный кредит, оформляя его на себя, вы будете выплачивать его согласно графику выплат. Если брак супруги будут вынуждены подать на развод, то нести бремя ипотеки придется тому, на кого она оформлена, и мало того, ипотечное жилье будет поделено в соответствии долям, а это, скорее всего 50/50. Маленькие дети являются источник повышенных расходов, а молодые родители в современных условиях развития экономики не всегда являются обеспеченными.

Доходы молодых семей могут формироваться за счет родителей. Но в любой момент родительское финансирование может сойти «на нет» и придется формировать уровень доходов в соответствии с графиком выплат самостоятельно. Поэтому при решении воспользоваться ипотечным кредитом, тщательно продумайте все эти нюансы, в будущем четкий план поможет обойти массу неприятностей.

А теперь вернемся к теме статьи, как же можно сэкономить на ипотечном кредитовании.

Как отмечалось выше, помимо самого кредита, с вас потребуют заплатить за ряд услуг. При оформлении заявки на ипотечный кредит, за ее рассмотрение, банк может запросить до 200 долларов. За сам ипотечный кредит, вам придется уплатить до 5 процентов комиссионных. Выходом из этой ситуации может быть выбор банка, где комиссионные ниже. Неплохо сэкономить можно на низкой процентной ставке, которая различается в зависимости от банка (благо их на рынке предостаточно).

Теперь окунемся в дебри поиска квартиры под ипотеку. Большинство людей, в силу своей нерешительности или незнания каких-то моментов, обращаются за помощью к риэлторам. Риэлторы берут не малые деньги за свои услугу – до 5 процентов от стоимости квартиры! Если самостоятельно сесть и разобраться во всех нюансах купли-продажи недвижимости, изучите документы и правовые акты, которые не так уж сложны, вы самостоятельно можете найти себе необходимую по качеству квартиру. Для решения этого вопроса, вам понадобиться свободное время, но зато вы сэкономите большую сумму денег.

Как вы поняли, ипотечный кредит – долгосрочная затея. И нужно понимать, по каким принципам идет выплата по нему, понимание их, может вам помочь сэкономить. Первым делом, выплачивается не сумма кредита, ее проценты, как только они будут выплачены, ваши выплаты пойдут на погашение кредита. Поэтому, если у вас есть возможность, а это обговаривается с банком в каждом конкретном случае, советуем выплачивать на первоначальном этапе как можно крупные суммы денег. Нужно понимать, что установленная сумма денег в графике выплат, четко идет на погашение процентов (до момента их погашения), поэтому разница переплаты пойдет в уплату кредита, следовательно, это приведет к уменьшению процентов.

Интересный способ сэкономить – поиграться на разнице валют. Если вы владеете информацией о положении дел, к примеру, у доллара, то на этом можно неплохо сэкономить. У доллара последнее время есть тенденция – падение, относительно курса рубля. Если, к примеру, взять ипотечный кредит в долларах, то в рублевом эквиваленте, при условии что доллар будет падать, сумма выплат будет ниже.

Если у вас есть возможность сделать крупный первоначальный взнос – делайте. Чем он выше, тем ниже процентная ставка и сумма переплаты за использование кредита.

Кроме первоначально взноса, на процентную ставку влияет и срок действия ипотечного кредита. Чем он больше, тем больше вы переплатите за свою новую квартиру. Если у вас стабильная высокая зарплата, то стоит задумать о сокращении срока кредита, насколько возможно. Приведем пример, если вы взяли кредит на 10 лет, ежемесячно вам нужно выплачивать 15 000 рублей, то если увеличить срок до 20 лет, а ежемесячная сумма будет 10 000 рублей. Однако если посчитать, то в первом случае, вы за 10 лет выплатите 1 800 000 рублей, а во втором 2 400 000 за ту же квартиру. Разница на лицо, повторюсь, если вы можете сократить срок кредита – делайте это без раздумий.

На сегодняшний день популярным становиться приобретать квартиру в недостроенных домах, так называемое долевое участие. Если вы решитесь взять ипотеку под такую недвижимость, то процент будет выше, да и все условия жестче. Мы бы рекомендовали оформлять кредит на уже построенную недвижимость.

Отличным способом сэкономить может стать процесс рефинансирования.

Данный способ сэкономить, заключается в том, что, допустим, вы оформили ипотечное кредитование под 12 процентов годовых. В течении нескольких лет вы платили по этой ставке, однако неожиданно для себя обнаружили, что ваш банк, выдает подобные ипотечные кредиты под, скажем, 11 процентов. Вы можете заключить с банком сделку по рефинансированию кредита. Смысл этой сделки в том, что банк выдает вам еще один кредит, который идет на покрытие ипотечного, но уже под новую ставку процентов. Возможно, вам предложат составить новый график выплат, согласно которому сократиться срок кредита или станут меньше ежемесячные выплаты. Если вам предоставят выбор, то, наверное, лучшим вариантом будет сокращения срока кредита и как следствие суммы переплаты за него. Но Россия отстает от Запада в осуществлении сделок по рефинансированию. Решившись на это, вам следует изучить договор, возможно у вас там значится запрет об использовании данной услугой в течение какого-то срока. В этом случае, вам не удастся воспользоваться программой рефинансирования.

При использовании в совокупности всех рекомендаций, приведенных в данной статье, вы можете существенно сократить бремя кредита, как срок его погашения, так и ежемесячные выплаты.

При использовании этой статьи обязательно используйте прямую ссылку на сайт rucountry.ru